สิ่งที่ต้องรู้ก่อนขอสินเชื่อบ้าน
วาระสำคัญเมื่อพิจารณาได้แล้วว่าจะสร้างบ้านขึ้นมาหนึ่งหลัง คงหนีไม่พ้นการขอสินเชื่อ แต่การเตรียมตัวเพื่อไปสู่การขอสินเชื่อนั้น กลับเป็นขั้นตอนที่ตีคู่มากับการหาบริษัทรับสร้างบ้านเลยก็ว่าได้ เพราะต้องจัดการบัญชีเป็นปี ทั้งการเคลียภาระค่าใช้จ่าย เก็บเอกสารที่มาของรายได้ เงินออม ฯลฯ ทั้งนี้การขอสินเชื่อก็เพื่อช่วยเสริมสภาพคล่องในแต่ละเดือนได้ เพราะหากวางแผนเตรียมตัวแต่เนิ่น ๆ ก็ไม่ต้องจ่ายเงินก้อนใหญ่ในคราวเดียว
วันนี้สมาคมธุรกิจรับสร้างบ้าน จึงได้นำสิ่งที่ต้องรู้ก่อนขอสินเชื่อบ้าน มาฝากกัน ดังนี้
- ประเมินรายได้
โดยทั่วไปควรประเมินความสามารถในการผ่อนเป็น 40% ของรายได้/เดือน เช่น
- หากมีรายได้ 15,000 บาท ควรผ่อนไม่เกิน 6,000 บาท/เดือน ขอสินเชื่อวงเงินได้ 900,000 บาท
- หากมีรายได้ 30,000 บาท ควรผ่อนไม่เกิน 12,000 บาท/เดือน ขอสินเชื่อวงเงินได้ 1,800,000 บาท
การประเมินรายได้นอกจากจะต้องดูรายได้ ความสามารถในการผ่อน และวงเงินที่น่าจะขอได้แล้ว ยังต้องดูโดยบริบทอื่นเพิ่มเติมคือ เป็นผู้กู้คนเดียว หรือ มีผู้กู้ร่วมหรือไม่ หรือหากมีการกู้ร่วมเพิ่มเติม จนสามารถเพิ่มวงเงินขอสินเชื่อได้ แต่ก็อาจมีตัวแปรอื่น เช่น อายุผู้กู้ ดอกเบี้ยที่ประกาศ ณ วันที่ขอสินเชื่อ เมื่อคำนวนเพิ่มเติมเข้าไป ก็มีผลกับเงินต้น ดอกเบี้ย หรือต้องขยับหารายได้เสริมอีกทางก็เป็นได้
- ประเมินค่าใช้จ่าย
เมื่อประเมินรายได้แล้ว เห็นความสามารถในการขอสินเชื่อได้ แต่ก็ยังมีขั้น การประเมินค่าใช้จ่าย เพราะในข้อเท็จจริงในแต่ละเดือนเรายังมีภาระที่ต้องรับผิดชอบเป็นพื้นฐานในการใช้ชีวิตประจำวัน เช่น ค่าเดินทางในการทำงาน ค่าบุฟเฟต์ ค่ากาแฟ ค่าเที่ยว ภาษีสังคมต่าง ๆ หากประเมินค่าใช้จ่ายเหล่านี้แล้วสามารถตัดสิ่งใดออกได้ ก็ควรปรับลดเพื่อให้เงินคงเหลือในบัญชีมีสภาพคล่อง ซึ่งจะนำไปสู่การอนุมัติได้ตามวงเงินขอสินเชื่อที่ต้องการ
- ตรวจภาระหนี้สินและเครดิตบูโร
ในการพิจารณาสินเชื่อของธนาคาร ความมีวินัยของลูกหนี้ เป็นข้อแรก ๆ ที่จะทำให้สินเชื่อเราผ่านหรือไม่ การตรวจภาระหนี้สินที่มี หมายรวมถึง บัตรเครดิตต่าง ๆ การผ่อนชำระสินค้า การผ่อนสินเชื่อรถยนต์ การชำระที่ตรงเวลา นั่นเอง ทั้งนี้หากสามารถสะสางภาระเหล่านี้ไปได้ก็ยิ่งเพิ่มโอกาสในการพิจารณาสินเชื่อ แต่ถ้าหากว่าไม่มั่นใจ ว่ามีภาระใดที่ตกหล่น อาจจะเกิดจากการให้เพื่อน - ญาติยืมบัตรผ่อนสินค้า หรือไม่มีสภาพคล่องในอดีต ก็สามารถตรวจสอบเครดิตตัวเองก่อนง่าย ๆ ได้ที่ https://www.ncb.co.th/ หรือปัจจุบันสามารถตรวจสอบทันทีได้ทาง แอปพลิเคชัน ของธนาคารที่ให้บริการ
- แต่งบัญชีให้สวยงาม เตรียมเอกสารรายการเดินบัญชี
เมื่อเรามีแผนที่จะสร้างบ้านแล้ว แม้จะยังไม่ได้บริษัทรับสร้างบ้าน เราก็สามารถจัดการเดินบัญชีเพื่อการขอสินเชื่อได้ไปพร้อม ๆ กัน ยิ่งหากเราเป็นผู้ประกอบการ เป็นเจ้าของกิจการ หรือ ฟรีแลนซ์ มีเงินเข้าออกอย่างไม่ประจำ การเก็บเอกสารใบสั่งซื้อต่าง ๆ การเสียภาษี ใบหัก ณ ที่จ่าย ที่แสดงให้เห็นที่มาของรายได้ ก็เพิ่มความน่าเชื่อถือให้กับเราได้เช่นกัน มากไปกว่านั้นการเตรียมเอกสารอย่างเดียวก็ไม่พอ เงินคงเหลือในบัญชีจะต้องสอดคล้องกันด้วย ต้องมีรายได้อย่างสม่ำเสมอใกล้เคียงกันตั้งแต่ 6-12 เดือน ก่อนขอสินเชื่อ บัญชีบริษัทตรงไป ตรงมา มีใบสั่งซื้อเท่าไหร่ เป็นส่วนของกำไรคงเหลือเท่าไหร่
ในขณะเดียวกันหากเป็นพนักงานประจำ โอกาสในการพิจารณาอาจจะสูงกว่าเพราะความมั่นคงน่าเชื่อถือจากการรับรองการทำงานจากต้นสังกัด แต่ก็ควรเหลือเงินค้างบัญชีเพื่อให้เห็นถึงความสามารถในการบริหารเงินในแต่ละเดือนเช่นกัน
- เงินออม
ในส่วนเงินออม เป็นส่วนที่ทั้งเพื่อพิจารณา และเพื่อรองรับการพิจารณาไม่เต็มวงเงิน กล่าวคือ หากเรามีบัญชีเงินออมเพื่อยื่นประกอบการพิจารณา จะทำให้ธนาคารเชื่อมั่นความสามารถให้การบริหารเงิน ค่าใช้จ่าย ต่าง ๆ ในแต่ละเดือนได้ ในส่วนของการออมเงินเพื่อรองรับการพิจารณาไม่เต็มวงเงิน ก็ควรคิดเป็นเงิน 10-20% ของวงเงินที่เราต้องการ ทั้งเผื่อไว้เพื่อการโอน การตกแต่ง หรือเหตุสุดวิสัยที่อาจเกิดขึ้นได้ในอนาคต
- เอกสาร
ส่วนสุดท้ายที่ต้องรู้ก่อนขอสินเชื่อ หากเราสร้างบ้านผ่านบริษัทรับสร้างบ้าน ก็ร่นขั้นตอนไปได้มาก เพราะหนึ่งในเอกสารการยื่นขอสินเชื่อ ก็คือ แบบแปลนบ้าน ใบขออนุญาตปลูกสร้าง สัญญาว่าจ้างก่อสร้าง ทำให้เรามีเวลาเตรียมความพร้อมในส่วนอื่น ๆ ไม่ต้องพะวงหน้า-หลัง
ยังมีอีกหลายบทความที่น่าสนใจเพื่อคนอยากมีบ้าน หรือ กำลังหาบริษัทรับสร้างบ้านมานำเสนอกันอีก สิ่งที่ต้องรู้ก่อนขอสินเชื่อบ้านที่สมาคมธุรกิจรับสร้างบ้านนำมาฝากกันในวันนี้ หวังเป็นอย่างยิ่งว่าจะเป็นประโยชน์แก่ผู้ติดตามไม่มากก็น้อย สำหรับเรื่องหน้าจะเป็นเรื่องใดนั้น โปรดติดตามค่ะ
สนับสนุนบทความโดย
สมาคมธุรกิจรับสร้างบ้าน
ที่อยู่ : เลขที่ 2 ซอยลาดปลาเค้า 10 แขวงลาดพร้าว เขตลาดพร้าว กรุงเทพฯ 10230
โทรศัพท์ : 0-2570-0153,0-2940-2744
อีเมล : This email address is being protected from spambots. You need JavaScript enabled to view it.
เว็บไซต์ : https://hba-th.org/
