การกู้ร่วมสร้างบ้าน เหมาะสำหรับใครและควรระวังอะไร?

การมีบ้านเป็นของตนเองเป็นความฝันของคนไทยหลายล้านคน แต่ด้วยราคาที่ดินและค่าก่อสร้างที่สูงขึ้นเรื่อย ๆ การระดมทุนสร้างบ้านจึงกลายเป็นเรื่องที่ท้าทายมากขึ้น หนึ่งในทางเลือกที่ได้รับความนิยมเพิ่มขึ้น คือ "การกู้ร่วมสร้างบ้าน" ซึ่งเป็นรูปแบบการกู้เงินที่มีผู้กู้มากกว่า 1 คน ร่วมกันเป็นหนี้เพื่อสร้างบ้าน

วันนี้เราจะมาทำความเข้าใจเรื่องการกู้ร่วมสร้างบ้านกันอย่างละเอียด เพื่อให้คุณสามารถตัดสินใจได้อย่างมีข้อมูลครบถ้วน และหลีกเลี่ยงปัญหาที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต

การกู้ร่วมสร้างบ้านคืออะไร

การกู้ร่วมสร้างบ้าน หมายถึง การที่บุคคล 2 คนขึ้นไป ร่วมกันเป็นลูกหนี้ในการกู้เงินจากธนาคารเพื่อซื้อที่ดินและสร้างบ้าน โดยทุกคนที่เป็นผู้กู้ร่วมจะมีความรับผิดชอบต่อหนี้ร่วมกัน และมีสิทธิ์ในทรัพย์สินที่เกิดขึ้นตามสัดส่วนที่ตกลงกัน

รูปแบบที่พบบ่อยที่สุด ได้แก่ การกู้ร่วมระหว่างสามีและภรรยา พ่อแม่กับลูก หรือพี่น้อง บางครั้งอาจรวมถึงเพื่อนสนิทหรือคู่ธุรกิจที่ต้องการลงทุนร่วมกัน

ธนาคารมักจะพิจารณารายได้รวมของผู้กู้ทุกคน ซึ่งช่วยเพิ่มโอกาสในการได้รับอนุมัติวงเงินกู้ที่สูงขึ้น และอาจได้รับเงื่อนไขที่ดีกว่าการกู้คนเดียว

ประเภทของการกู้ร่วม

การกู้ร่วมแบบ Joint Borrower

ทุกคนที่เป็นผู้กู้ร่วมจะมีความรับผิดชอบต่อหนี้เต็มจำนวน ไม่ว่าจะเป็นเจ้าของกี่เปอร์เซ็นต์ หากคนใดคนหนึ่งผิดนัดชำระ คนอื่นๆ ต้องรับผิดชอบแทน

การกู้ร่วมแบบ Co-Signer 

มีผู้กู้หลัก 1 คน และมีผู้ค้ำประกันร่วมลงนาม ผู้ค้ำประกันจะมีความรับผิดชอบเมื่อผู้กู้หลักไม่สามารถชำระได้เท่านั้น

การกู้แบบมีผู้ค้ำประกัน

ผู้ค้ำประกันไม่ได้เป็นเจ้าของทรัพย์สิน แต่จะมีภาระผูกพันทางการเงินเมื่อผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้ได้

ข้อดีของการกู้ร่วมสร้างบ้าน

• เพิ่มกำลังทางการเงิน 
  การรวมรายได้ของหลายคนทำให้ธนาคารอนุมัติวงเงินกู้ที่สูงขึ้น สามารถสร้างบ้านที่ใหญ่ขึ้น หรือในทำเลที่ดีกว่าที่จะทำได้หากกู้คนเดียว
  
  
• โอกาสอนุมัติสูงขึ้น 
  ธนาคารมีความเชื่อมั่นมากขึ้นเมื่อมีผู้กู้หลายคน โดยเฉพาะหากมีประวัติเครดิตที่ดีและรายได้คงที่
  
  
• แบ่งภาระชำระหนี้ 
  การผ่อนชำระสามารถแบ่งกันตามสัดส่วนที่ตกลง ช่วยลดภาระทางการเงินของแต่ละคน
  
  
• ได้อัตราดอกเบี้ยที่ดี 
  ด้วยความเสี่ยงที่ลดลง ธนาคารอาจให้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า หรือเงื่อนไขที่ดีกว่า
  
  
• สร้างเครดิตให้ทุกคน 
  การชำระหนี้ตรงเวลาจะช่วยสร้างประวัติเครดิตที่ดีให้กับผู้กู้ทุกคน

ข้อเสียและความเสี่ยงของการกู้ร่วมที่ต้องระวัง

• ความรับผิดชอบร่วม 
  หากมีคนใดคนหนึ่งไม่สามารถจ่ายได้ คนอื่นๆ ต้องรับผิดชอบเต็มจำนวน ไม่ว่าจะเป็นเจ้าของเพียงเล็กน้อย
  
  
• ปัญหาความสัมพันธ์ 
  ความขัดแย้งเรื่องเงินอาจส่งผลเสียต่อความสัมพันธ์ โดยเฉพาะหากมีปัญหาการชำระหนี้
  
  
• การขายหรือโอนยาก 
  การขายบ้านหรือโอนกรรมสิทธิ์ต้องได้รับความยินยอมจากผู้กู้ทุกคน และต้องชำระหนี้ให้หมดก่อน
  
  
• ข้อจำกัดทางกฎหมาย 
  หากเกิดปัญหา การแก้ไขต้องผ่านกระบวนการทางกฎหมายที่ซับซ้อน และใช้เวลานาน
  
  
• ผลกระทบต่อเครดิต 
  หากมีการผิดนัดชำระ จะส่งผลเสียต่อเครดิตของทุกคนที่เป็นผู้กู้ร่วม

การกู้ร่วมเหมาะสำหรับใคร

• คู่สามีภรรยา 
  ที่ต้องการรวมรายได้เพื่อซื้อบ้านในราคาที่สูงขึ้น หรือในทำเลที่ดี โดยเฉพาะหากมีรายได้ไม่เท่ากันมาก
  
  
• พ่อแม่และลูก 
  ที่ต้องการช่วยเหลือลูกในการมีบ้านเป็นของตนเอง หรือลูกที่อยากดูแลพ่อแม่โดยการสร้างบ้านร่วมกัน
  
  
• พี่น้อง 
  ที่ต้องการสร้างบ้านหลังใหญ่ร่วมกัน หรือซื้อที่ดินแปลงใหญ่เพื่อแบ่งปันกัน
  
  
• คนที่มีรายได้ไม่สูงพอ 
  แต่มีผู้ค้ำประกันที่เชื่อถือได้ สามารถเข้าถึงสินเชื่อที่ตนเองกู้คนเดียวไม่ได้
  
  
• นักลงทุนอสังหาริมทรัพย์ 
  ที่ต้องการลงทุนร่วมกันในโครงการที่ต้องใช้เงินทุนสูง

ข้อควรระวังสำคัญในการกู้ร่วม

• ตรวจสอบสถานะทางการเงิน 
  ของผู้กู้ร่วมทุกคนอย่างละเอียด รวมถึงรายได้ ประวัติเครดิต และภาระหนี้เดิม
  
  
• ทำสัญญาแยกชัดเจน 
  กำหนดสิทธิ์หน้าที่ของแต่ละคน สัดส่วนการเป็นเจ้าของ และวิธีการชำระหนี้อย่างชัดเจนเป็นลายลักษณ์อักษร
  
  
• เตรียมแผนฉุกเฉิน 
  วางแผนว่าจะทำอย่างไรหากมีคนใดไม่สามารถจ่ายได้ หรือต้องการถอนตัวออกจากสัญญา
  
  
• ปรึกษาที่ปรึกษากฎหมาย 
  ก่อนลงนาม เพื่อเข้าใจสิทธิ์และภาระผูกพันอย่างครบถ้วน
  
  
• เลือกผู้กู้ร่วมอย่างรอบคอบ 
  ควรเป็นคนที่เชื่อถือได้ มีความรับผิดชอบ และมีเสถียรภาพทางการเงิน

เอกสารที่ต้องเตรียม

เอกสารสำหรับการกู้ร่วมจะมีมากกว่าการกู้คนเดียว ได้แก่ บัตรประชาชน หลักฐานรายได้ ใบรับรองเงินเดือน หนังสือรับรองการทำงาน และใบแสดงรายการเคลื่อนไหวบัญชีธนาคารของผู้กู้ทุกคน

นอกจากนี้ยังต้องมีเอกสารแสดงความสัมพันธ์ เช่น ทะเบียนสมรส ทะเบียนบ้าน หรือเอกสารพิสูจน์ความเป็นพี่น้อง และต้องมีหนังสือยินยอมให้ตรวจสอบเครดิตของทุกคน

การเลือกบริษัทรับสร้างบ้านที่เหมาะสม

เมื่อได้รับอนุมัติสินเชื่อแล้ว การเลือกบริษัทรับสร้างบ้านที่มีความน่าเชื่อถือก็เป็นเรื่องสำคัญ เนื่องจากการกู้ร่วมมักจะมีวงเงินที่สูง จึงต้องการบริษัทรับออกแบบบ้านและบริษัทรับสร้างบ้านมืออาชีพที่สามารถส่งมอบงานได้ตรงเวลาและมีคุณภาพ

สรุปและข้อแนะนำ

การกู้ร่วมสร้างบ้านเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับหลายครอบครัว แต่ต้องมีการวางแผนและเตรียมตัวอย่างรอบคอบ ความไว้วางใจและการสื่อสารที่ดีระหว่างผู้กู้ร่วมเป็นสิ่งสำคัญที่สุด

ก่อนตัดสินใจ ควรชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียอย่างรอบด้าน และปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินและกฎหมายเพื่อให้แน่ใจว่าเป็นการตัดสินใจที่ถูกต้องสำหรับสถานการณ์ของคุณ

จำไว้ว่าบ้านที่สร้างด้วยการกู้ร่วมไม่ใช่แค่ที่อยู่อาศัย แต่เป็นการลงทุนระยะยาวที่ต้องใช้ความรับผิดชอบร่วมกันในการดูแลรักษาและชำระหนี้จนครบกำหนด การมีความเข้าใจที่ถูกต้องและการเตรียมตัวที่ดีจะช่วยให้คุณมีบ้านในฝันได้อย่างมั่นคงและยั่งยืน 

สนับสนุนบทความโดย

บริษัท ซีคอน จำกัด

ที่อยู่ : 107-115 ถ.สี่พระยา แขวงสี่พระยา เขตบางรัก กรุงเทพฯ 10500

โทรศัพท์ : 1391

อีเมล : This email address is being protected from spambots. You need JavaScript enabled to view it. 

เว็บไซต์ : www.seacon.co.th